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	輿情監(jiān)測：《中國經(jīng)營報》記者注意到，上海銀保監(jiān)局近日披露罰單，5家銀行因運作違規(guī)被罰款300萬元，其中4家涉及違規(guī)運作不良處置，主要涉及違規(guī)轉(zhuǎn)讓不良貸款等。經(jīng)記者不完全統(tǒng)計，今年以來，銀保監(jiān)會針對不良資產(chǎn)違規(guī)轉(zhuǎn)讓已開出近20張罰單。

	究其原因，銀保監(jiān)會指出不良資產(chǎn)處置領(lǐng)域道德風險突出；另外，受疫情等因素影響，實體經(jīng)濟活動受到?jīng)_擊，加之地產(chǎn)板塊震動，銀行目前處置不良壓力較大，為符合監(jiān)管指標要求，部分銀行容易鋌而走險。

	記者從業(yè)內(nèi)人士處了解到，監(jiān)管堵偏門的同時還要開正門，應推進不良資產(chǎn)證券化、債轉(zhuǎn)股方式發(fā)展，通過引入多元主體、社會資本參與；適當放開中小銀行開展不良資產(chǎn)證券化政策約束；完善股權(quán)退出定價機制及轉(zhuǎn)讓渠道規(guī)則，提升新型處置方式的實用性。

	違規(guī)運作不良被罰

	輿情監(jiān)測：具體來說，上述4家銀行主要問題涉及轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，違規(guī)轉(zhuǎn)讓不符合不良資產(chǎn)認定標準的信貸資產(chǎn)，以及違規(guī)發(fā)放重組貸款掩蓋不良貸款等。

	實質(zhì)上，不良處置往往涉足灰色地帶。值得注意的是，銀保監(jiān)會近期公示的2021年上半年銀行保險機構(gòu)涉刑案件情況通報稱，不良資產(chǎn)處置領(lǐng)域道德風險突出，不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)（受）讓投前盡調(diào)、投中審核管控不嚴，關(guān)鍵業(yè)務(wù)節(jié)點及相應崗位人員監(jiān)督制約缺失，內(nèi)部關(guān)鍵人員利用其掌握的核心處置信息，攫取“資產(chǎn)”、受賄斂財現(xiàn)象突出。

	經(jīng)記者了解，目前除上述4家銀行涉及的問題外，銀行不良違規(guī)處理方式實際有多種。比如，通過信托計劃回購實現(xiàn)不良資產(chǎn)虛假轉(zhuǎn)讓出表；以自有資金借道發(fā)放信托貸款，置換表內(nèi)信貸資產(chǎn)及承接類信貸資產(chǎn)隱匿不良等；違規(guī)發(fā)放流動資金貸款用于收購本行不良資產(chǎn)；以貸還貸，掩蓋不良；貸款資金挪用于認購本行股份及不良資產(chǎn)；非真實處置不良資產(chǎn)等。

	另外，多位企業(yè)人士表示，市場上存在一種情況，企業(yè)向銀行借款時，有時會被要求承接或代償銀行部分不良貸款作為條件，銀行表示只是過橋，但最終部分不良可能仍需企業(yè)承擔。

	東北地區(qū)某銀行人士告訴記者：“銀行處理不良資產(chǎn)有多種方式，主要是將不良資產(chǎn)直接轉(zhuǎn)讓，干凈出表；或是將其做成信托產(chǎn)品出售，實現(xiàn)出表，等經(jīng)營情況好轉(zhuǎn)后再回表。這種情況下，銀行一般都與信托公司有回購協(xié)議，過去銀行這樣處理不良資產(chǎn)較為常見。”

	從另一個角度看，銀保監(jiān)會主席郭樹清今年公開表示，要求銀行采取多種方法補足資本，提前加大撥備提取，提高未來風險抵御能力，加大不良處置力度，嚴控增量風險，督促銀行加強內(nèi)部控制和風險管理，在化解存量不良同時，防止新增不良過快上升，減少貸款損失。

	實際上銀行目前處置不良資產(chǎn)壓力較大，記者采訪中了解到，受疫情等因素影響，實體經(jīng)濟活動受到較大沖擊，銀行機構(gòu)配合監(jiān)管出臺一系列支持政策，例如延期還款等，但實質(zhì)上，仍有不少企業(yè)面臨歇業(yè)風險，不良資產(chǎn)的累積將會占用商業(yè)銀行更多成本，面對較大處置壓力，部分銀行或會鋌而走險，采取違規(guī)轉(zhuǎn)讓等方式處理。

	有西北地區(qū)銀行業(yè)相關(guān)人士指出，目前多數(shù)銀行的意愿是快速甩掉不良資產(chǎn)，盡量輕裝上陣，這降低了其與資產(chǎn)管理公司議價的主動性，甚至有時成交價格往往低于市場價。

	推進處置渠道順暢

	輿情監(jiān)測：此前銀行不良資產(chǎn)處置主要有現(xiàn)金催收、貸款重組、訴訟仲裁、呆賬核銷等，但上述傳統(tǒng)方式處置效力有限。記者了解到，不良資產(chǎn)證券化，是資產(chǎn)擁有者重新調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、重新定價，在金融市場上將部分流動性較差的資產(chǎn)出售給特殊目的機構(gòu)SPV，并轉(zhuǎn)化為可流動的證券的技術(shù)和過程，亦是銀行處置不良的關(guān)鍵途徑。

	但是，上述西北地區(qū)銀行業(yè)人士表示，不良資產(chǎn)證券化整體配套機制不夠完善，比如，信息評級制度尚不完善，我國資產(chǎn)信用評級尚處于新興行業(yè)，法律制度建設(shè)、個人信用體系建設(shè)不夠健全；另外，評估定價能力不足，評估定價主要涉及不良資產(chǎn)打折問題，而目前國內(nèi)評估機制不夠完善，導致部分不良資產(chǎn)折扣存在較大差異。

	從市場來看，經(jīng)濟波動，中小行資產(chǎn)質(zhì)量首當其沖。上海市金融學會原副會長、上海財經(jīng)大學戴國強教授表示，中小企業(yè)近兩年面對較大的壓力，抗風險能力相對較弱，復工復產(chǎn)過程中出現(xiàn)不少經(jīng)營風險，這些中小企業(yè)多是中小行客戶，直接導致中小行不良處置壓力增大。

	即便如此，中小銀行對于市場上處置不良貸款的新型手段——債轉(zhuǎn)股、資產(chǎn)證券化等意愿并不強。一份近期的調(diào)查報告顯示，廣東中小銀行處置不良貸款時在運用資產(chǎn)證券化、債轉(zhuǎn)股等市場化手段方面不抱積極態(tài)度，調(diào)查樣本的132家銀行，僅有數(shù)家銀行運用過資產(chǎn)證券化處置不良資產(chǎn)，涉及總額度也并不大。

	究竟如何破題？記者從多位業(yè)內(nèi)人士處了解到，要想推動資產(chǎn)證券化、債轉(zhuǎn)股等市場發(fā)展，提升不良貸款新型處置方式的市場活躍度，首先，應培育參與不良資產(chǎn)證券化、債轉(zhuǎn)股等市場操作的主體，引導社會資本參與市場建設(shè)。其次，應引入專業(yè)化資產(chǎn)服務(wù)機構(gòu)，適當放開中小銀行開展不良資產(chǎn)證券化政策約束，并且明確實施機構(gòu)在股權(quán)退出時的定價機制和轉(zhuǎn)讓渠道，同時降低運用不良貸款創(chuàng)新處置方式的成本與資質(zhì)要求。

	

	來源：中國經(jīng)營報