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	輿情處理：民間借貸通過“創(chuàng)新”突破政策法規(guī)方面可謂花樣百出，為規(guī)避砍頭息及民間借貸4倍LPR的利率限制，有放款平臺(tái)通過商品分期變現(xiàn)的形式收取高額利息，參與機(jī)構(gòu)中涉及擔(dān)保公司、小貸公司等。

	《中國經(jīng)營報(bào)》記者注意到，目前出現(xiàn)通過電商類APP進(jìn)行商品展示與銷售，用戶在該APP上下單分期購買產(chǎn)品后，由平臺(tái)合作的放款機(jī)構(gòu)提供產(chǎn)品折價(jià)回收，回收款打入用戶銀行賬戶中，但用戶需按商品原價(jià)分期償還。

	對于該模式的合規(guī)性等問題，北京盈科（杭州）律師事務(wù)所方超強(qiáng)對本報(bào)記者表示，商品分期APP運(yùn)營方與放款方之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系是重點(diǎn)，雙方有關(guān)聯(lián)關(guān)系則可能涉及收取違規(guī)砍頭息，雙方?jīng)]有關(guān)聯(lián)關(guān)系則可能涉及套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金。

	據(jù)記者了解，目前分期易平臺(tái)提供商品分期變現(xiàn)，該平臺(tái)關(guān)聯(lián)網(wǎng)貸平臺(tái)合眾E貸。

	分期購物APP疊加放款

	分期易用戶對記者表示，在分期易購買價(jià)值9000元的筆記本，變賣后可得到6750元。雖然自己想留下商品，但卻被客服告知，平臺(tái)不能發(fā)貨只能變賣，下單成功就開始形成分期計(jì)息，共三期每期實(shí)際還款3176元。

	據(jù)記者了解，目前分期易商標(biāo)、圖形的持有者為廣州市全民錢包科技有限公司（以下簡稱“全民錢包”）。此外，深圳市滇南網(wǎng)絡(luò)有限公司持有分期易軟件（Android版）的軟件著作權(quán)。

	根據(jù)記者了解到的情況，全民錢包與深圳市合眾財(cái)富金融投資管理有限公司（以下簡稱“合眾財(cái)富”）關(guān)系密切，該公司曾推出網(wǎng)貸平臺(tái)合眾E貸。

	目前全民錢包與合眾財(cái)富在股權(quán)關(guān)系中沒有關(guān)聯(lián)關(guān)系，但合眾財(cái)富公開招聘全民錢包產(chǎn)品的工作人員。此外，對于全民錢包及分期易的商品分期變現(xiàn)等問題，記者撥打合眾財(cái)富官網(wǎng)電話，工作人員對記者表示：“全民錢包為合眾財(cái)富旗下產(chǎn)品，合眾財(cái)富與全民錢包的對外發(fā)聲等都統(tǒng)一安排，但目前不接受相關(guān)采訪。”

	公開信息顯示，合眾財(cái)富注冊資本5.5億元，目前旗下的網(wǎng)貸平臺(tái)合眾e貸仍在運(yùn)營中，根本合眾e貸官網(wǎng)公布的出借數(shù)據(jù)顯示，9月22日當(dāng)日成交額顯示為549.99萬元，累計(jì)成交額為122億元，待償金額為2.99億元。

	值得注意的是，分期易以及全民錢包等軟件還涉及過度收集用戶信息等問題。據(jù)記者了解，在使用全民錢包APP提供的消費(fèi)貸款服務(wù)、與消費(fèi)貸款有關(guān)的咨詢服務(wù)時(shí)，需提供包括但不限于用戶的姓名、性別、身份證號碼、電話號碼、電子郵箱、住址、工作單位、學(xué)歷信息、收入情況、銀行賬戶信息、財(cái)產(chǎn)信息（如車產(chǎn)、房產(chǎn)等）、社保信息、公積金信息、消費(fèi)記錄信息及相關(guān)附加信息（如所在的省份和城市、郵政編碼等）。

	此外，根據(jù)全民錢包提供的相關(guān)協(xié)議顯示：“全民錢包系統(tǒng)自動(dòng)接收并記錄您的瀏覽器和計(jì)算機(jī)上的信息（包括但不限于您的IP地址、瀏覽器的類型、使用的語言、訪問日期和時(shí)間、軟硬件特征信息及您需求的網(wǎng)頁記錄等數(shù)據(jù)）、位置、設(shè)備、行為或交易信息，以及語音通話錄音，通信錄和短信權(quán)限。”

	對于用戶的信息收集是否存在侵犯用戶隱私等問題，方超強(qiáng)認(rèn)為，目前對于個(gè)人信息采用不過度收集，最少夠用原則。和業(yè)務(wù)無關(guān)的信息不能收集，即便用戶同意，在業(yè)務(wù)使用上應(yīng)收集最少且夠用的信息。

	收小貸牌照

	在黑貓投訴平臺(tái)上，關(guān)于分期易的投訴都聚焦在分期商品變現(xiàn)的模式是否涉及變相收取砍頭息的情況。

	對此，分期易平臺(tái)客服對記者表示：“分期易平臺(tái)僅是商城，提供商品展示服務(wù)給第三方平臺(tái)，不參與分期和回收業(yè)務(wù)。”

	據(jù)記者了解，砍頭息的認(rèn)定為貸款發(fā)放方，消費(fèi)分期平臺(tái)與放款方進(jìn)行拆分，強(qiáng)調(diào)作為消費(fèi)分期商品的展示平臺(tái)，是在法律上界定是否屬于“砍頭息”的重要因素。

	業(yè)內(nèi)人士表示，分期商品變現(xiàn)的操作過程中，簡單來說就是用戶選擇與自己套現(xiàn)的額度相同的商品，提交分期購買的訂單后，再以轉(zhuǎn)售的方式套現(xiàn)拿到現(xiàn)金，用戶分期償還欠款，完成整個(gè)借款過程。

	麻袋研究院高級研究員王詩強(qiáng)認(rèn)為，平臺(tái)這一操作方式主要看收費(fèi)方是誰，如果是貸款機(jī)構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方收費(fèi)，則涉嫌變相收取砍頭息。

	方超強(qiáng)從法律角度分析，重點(diǎn)是看APP的實(shí)際經(jīng)營主體與放款方是否有關(guān)聯(lián)關(guān)系，如果兩者之間存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，則可以認(rèn)定是經(jīng)營主體為規(guī)避砍頭息的法律風(fēng)險(xiǎn)，對兩者進(jìn)行了拆分；如果兩者之間沒有關(guān)聯(lián)關(guān)系，則存在APP運(yùn)營方通過虛構(gòu)消費(fèi)訂單的方式，騙取金融機(jī)構(gòu)發(fā)放消費(fèi)貸款，這里面存在以個(gè)人的信息獲得機(jī)構(gòu)消費(fèi)授信。

	全民錢包、分期易等平臺(tái)多次強(qiáng)調(diào)APP僅作為商品展示和銷售平臺(tái)，不涉及放款，與放款方的關(guān)聯(lián)關(guān)系做出切割或與規(guī)避砍頭息有關(guān)。

	從業(yè)者對記者表示：“與放款方切割操作起來并不難，通過一個(gè)殼公司來作為消費(fèi)分期APP的運(yùn)營方，分期產(chǎn)品下單后是一個(gè)商品銷售訂單，也不涉及借款合同等，這樣出資方都可以進(jìn)行隱匿。”

	通過消費(fèi)分期平臺(tái)的購物場景部分，出售會(huì)員卡、搭售保險(xiǎn)、返利贈(zèng)券等變換形式，變相收取砍頭息已成為規(guī)避監(jiān)管限制的方式之一。

	在用戶的表述以及APP中提供的消費(fèi)分期的資金來源指向擔(dān)保公司、保理公司以及小貸公司等類金融機(jī)構(gòu)。

	根據(jù)部分媒體報(bào)道提到的，分期易在聚投訴中出現(xiàn)的投訴內(nèi)容，由南粵融資擔(dān)保（廣東）有限公司進(jìn)行處理，但目前兩者之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系等，南粵擔(dān)保方面未回復(fù)記者的詢問。

	值得注意的是，全民錢包近期有在海南收購的小貸公司，此舉或是為未來業(yè)務(wù)做布局。

	公開信息顯示，2020年3月，海南悟空財(cái)稅會(huì)計(jì)服務(wù)有限公司連續(xù)以設(shè)立、入股等方式持有四家海南地區(qū)的小額貸款公司。其中，海南乙誠小額貸款有限公司由海南悟空財(cái)稅會(huì)計(jì)服務(wù)有限公司百分百持股設(shè)立。在9月3日，該小貸公司的股東方系數(shù)變更為全民錢包及其相關(guān)股東方持股。

	在蘋果應(yīng)用商店中搜索“消費(fèi)分期”“分期購物”分別有幾百個(gè)應(yīng)用出現(xiàn)，除少數(shù)為消費(fèi)金融公司等持牌機(jī)構(gòu)的手機(jī)APP應(yīng)用外，大部分都是各類金融科技推出的APP購物的分期軟件。

	輿情處理：“小貸牌照價(jià)值不斷邊緣化，申請門檻越來越低，那些沒有牌照的機(jī)構(gòu)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)，以小貸牌照為切入點(diǎn)，加速布局互聯(lián)網(wǎng)金融。”蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認(rèn)為，“市場端不同牌照的核心差異趨于淡化，而監(jiān)管方面對于不同牌照的監(jiān)管規(guī)格卻有天壤之別。這種失衡，進(jìn)一步加速市場機(jī)構(gòu)對所謂高規(guī)格牌照的逃離。”