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???恩訊媒體監(jiān)測(cè)公司：原標(biāo)題：建設(shè)養(yǎng)老保障第三支柱，需建立嚴(yán)密的安全網(wǎng)絡(luò)
 三大支柱猶如三足鼎立，國家、企業(yè)和個(gè)人共同出力，絕大多數(shù)老年人可以由此得到“豐儉隨人”的養(yǎng)老服務(wù)。
 銀保監(jiān)會(huì)日前召開新聞吹風(fēng)會(huì)，就新的一年里金融保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管提出了九大風(fēng)險(xiǎn)防范任務(wù)，其中提出建立完善養(yǎng)老保障第三支柱。銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪表示，國家正在加快第三支柱改革的頂層設(shè)計(jì)，下一步要把第三支柱的改革納入國家重大改革內(nèi)容，同時(shí)把第三支柱的發(fā)展作為國家重點(diǎn)戰(zhàn)略，納入到“十四五”規(guī)劃之中。
 隨著大量人口進(jìn)入老齡階段，如何讓老人們平安、幸福地度過人生最后一個(gè)階段，是我國面臨的一個(gè)巨大考驗(yàn)。同時(shí)，隨著時(shí)間的推移，目前尚在工作階段的在職職工也總有一天要進(jìn)入老年，他們的養(yǎng)老生活如何度過，同樣是國家需要未雨綢繆的一個(gè)重要課題。從原則上說，政府對(duì)于養(yǎng)老負(fù)有不可推卸的責(zé)任，但由政府財(cái)政提供的養(yǎng)老，只能是最基礎(chǔ)的水平，單單依靠政府養(yǎng)老是不夠的，因此需要運(yùn)用更多的社會(huì)資源投入到養(yǎng)老事業(yè)中。建立完善養(yǎng)老保險(xiǎn)的第三支柱，就是一個(gè)具有豐富前瞻性的政策選擇。
 在保險(xiǎn)業(yè)界，一直有養(yǎng)老保險(xiǎn)三大支柱的說法，它們指的是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)三個(gè)方面。其中基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是由政府財(cái)政提供的托底保障，在我國城鎮(zhèn)居民中已實(shí)現(xiàn)了基本覆蓋；企業(yè)年金是由企業(yè)出資為本單位職工提供的養(yǎng)老資金，可以讓職工在退休后的養(yǎng)老得到較理想的待遇；個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則是由個(gè)人在年輕時(shí)自愿購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，在進(jìn)入老年后開始享用。這三大支柱猶如三足鼎立，國家、企業(yè)和個(gè)人共同出力，絕大多數(shù)老年人可以由此得到“豐儉隨人”的養(yǎng)老服務(wù)。
 我國現(xiàn)行養(yǎng)老制度建立于上世紀(jì)90年代初，將近30年來，由國家財(cái)力作為保障的第一支柱逐步完善，與此同時(shí)，國家對(duì)第二支柱、第三支柱的推行也一直在拓展之中，并在稅收等政策上給予優(yōu)惠支持。就第三支柱，即個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來說，最近一二十年一直發(fā)展很快，特別是在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市已經(jīng)展開了稅后型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，很受保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和一些高收入者歡迎。但是，很多商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是將養(yǎng)老保險(xiǎn)作為純粹的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品來運(yùn)作的，雖然能夠吸引到投保，但過度熱衷于投資理財(cái)?shù)酿B(yǎng)老保險(xiǎn)，必然需要承受理財(cái)市場的高風(fēng)險(xiǎn)，一旦風(fēng)險(xiǎn)降臨，不僅投保人的投資會(huì)遭遇風(fēng)險(xiǎn)，更重要的是會(huì)影響到其養(yǎng)老的安全性。事實(shí)上，這種危機(jī)在我國已經(jīng)發(fā)生，近年來隨著經(jīng)濟(jì)增速的減退，部分理財(cái)機(jī)構(gòu)資金鏈斷裂以后，一些地方經(jīng)常曝出養(yǎng)老資金被挪用到理財(cái)市場導(dǎo)致血本無歸的新聞。
 隨著老齡化社會(huì)日趨走近，國家已經(jīng)在大力發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)方面有了全面的考慮，將要為此建立起國家重點(diǎn)戰(zhàn)略。而要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，首先要做的當(dāng)然是大力發(fā)展相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)它們開發(fā)各種有價(jià)值的養(yǎng)老保險(xiǎn)品種，政府可以從稅收優(yōu)惠等多方面對(duì)這類機(jī)構(gòu)加以扶持，同時(shí)引導(dǎo)個(gè)人投入這類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，推動(dòng)這個(gè)市場能夠迅速做大。但在這同時(shí)，匹配的監(jiān)管是不可少的。當(dāng)國家從政策面上加大個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)推行的時(shí)候，各種資金為了享受到這種政策優(yōu)惠，很容易蜂擁而入，如果沒有匹配的監(jiān)管，就會(huì)產(chǎn)生各種問題，這種教訓(xùn)在以往幾年已經(jīng)出現(xiàn)過。因此，當(dāng)?shù)谌е陌l(fā)展已經(jīng)作為國家重點(diǎn)戰(zhàn)略而推行的時(shí)候，需要針對(duì)個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的特點(diǎn)，為其建立起嚴(yán)密的安全網(wǎng)絡(luò)。
 這里需要強(qiáng)調(diào)的一個(gè)重要的原則是，即使是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，它的運(yùn)作必須與其他保險(xiǎn)品種的要求有所區(qū)別。特別是養(yǎng)老保險(xiǎn)的負(fù)債周期非常長，它要穿越多個(gè)經(jīng)濟(jì)周期，要經(jīng)受長壽風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等一系列考驗(yàn)，所以對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，包括風(fēng)險(xiǎn)承受能力要求特別高，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要制定有針對(duì)性的規(guī)章制度，適當(dāng)壘高準(zhǔn)入門檻，把經(jīng)營能力較差、特別是缺乏良好誠信記錄、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的機(jī)構(gòu)堵在市場之外，保證這個(gè)市場能夠平穩(wěn)健康地發(fā)展。
(責(zé)編：實(shí)習(xí)生 李嘉律、袁勃)
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