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	輿情監(jiān)測(cè)：“首月0元”、“零首付”、“免費(fèi)保障”、“抽獎(jiǎng)獲取”……

	愛(ài)玩小游戲的人怕是沒(méi)少看過(guò)這些“土嗨”的保險(xiǎn)小廣告。

	但是，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品真的有更優(yōu)惠嗎？

	答，案，是，并沒(méi)有！

	輿情監(jiān)測(cè)：11月9日，銀保監(jiān)會(huì)公布了兩份罰單，曝光了部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品廣告中隱藏的“小九九”，也對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)做出嚴(yán)厲處罰。

	首月0元變3元

	“首月保費(fèi)只需要3元”，乍一聽(tīng)，是不是覺(jué)得有夠便宜。

	但你可知，原本一些保險(xiǎn)產(chǎn)品首月可以一分錢都不付。

	罰單顯示，2019年3月至2019年6月，水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（以下簡(jiǎn)稱水滴經(jīng)紀(jì)）通過(guò)微信平臺(tái)公眾號(hào)及“水滴保險(xiǎn)商城”APP銷售太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司（以下簡(jiǎn)稱太平財(cái)險(xiǎn)）承保的太平綜合醫(yī)療保險(xiǎn)。

	該產(chǎn)品在銀保監(jiān)會(huì)備案的條款費(fèi)率表僅有“按月繳費(fèi)（首月投保0元，其余分11期支付）”描述，水滴經(jīng)紀(jì)實(shí)際銷售時(shí)首期保費(fèi)按“首月3元”收取。

	投保人一看首月3元就以為自己占到了便宜，但實(shí)際上“虧”而不自知。

	擅自更改“首期保費(fèi)”

	輿情監(jiān)測(cè)：能通過(guò)提升首期保費(fèi)來(lái)吸引投保人，那“降低首期保費(fèi)”只能算小手段了。

	罰單顯示，2018年6月至2019年6月，上述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司通過(guò)微信平臺(tái)公眾號(hào)及“水滴保險(xiǎn)商城”APP銷售安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱安心財(cái)險(xiǎn)）保險(xiǎn)產(chǎn)品。

	銷售期間，涉及產(chǎn)品共4款：個(gè)人住院綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、老年綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、住院綜合醫(yī)療保險(xiǎn)2017版B款。

	根據(jù)安心財(cái)險(xiǎn)個(gè)人住院綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、老年綜合醫(yī)療保險(xiǎn)在銀保監(jiān)會(huì)備案的條款費(fèi)率表中的保費(fèi)計(jì)算公式，每期繳納保費(fèi)應(yīng)相同。但是，水滴經(jīng)紀(jì)實(shí)際銷售時(shí)首期保費(fèi)按“首月0元”“首月3元”收取，低于其余各分期保費(fèi)。

	安心財(cái)險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)、住院綜合醫(yī)療保險(xiǎn)2017版B款在銀保監(jiān)會(huì)備案的條款費(fèi)率表中，未約定保費(fèi)可以分期繳納，僅有“短期保費(fèi)計(jì)算方法：短期保費(fèi)=保險(xiǎn)期間/365×保險(xiǎn)費(fèi)”。

	但是，水滴經(jīng)紀(jì)對(duì)年繳保費(fèi)按月分期收取，實(shí)際銷售時(shí)首期保費(fèi)按“首月3元”收取，低于其余同等時(shí)間各分期保費(fèi)。

	該罰單未明確顯示其真實(shí)保費(fèi)是否有優(yōu)惠。但在日前，銀保監(jiān)會(huì)曾提示，一些“首月0元”“免費(fèi)保障”等宣傳未全面展示保費(fèi)繳納整體情況，實(shí)際上是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃?，消費(fèi)者并未真正享受到保費(fèi)優(yōu)惠。

	“忽悠大師”不止一家

	會(huì)類似的“忽悠”伎倆不止一家。

	輿情監(jiān)測(cè)：同日，銀保監(jiān)會(huì)還公布了一份微醫(yī)（北京）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（以下簡(jiǎn)稱微醫(yī)經(jīng)紀(jì)）的罰單。

	罰單顯示，微醫(yī)經(jīng)紀(jì)通過(guò)“大家?guī)捅ｋU(xiǎn)”微信公眾號(hào)銷售安心財(cái)產(chǎn)承保的“大家?guī)桶偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”產(chǎn)品，宣傳銷售頁(yè)面列示“首期0元”或“首期3元”等內(nèi)容。

	根據(jù)安心財(cái)險(xiǎn)向銀保監(jiān)會(huì)備案的《安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司住院綜合醫(yī)療保險(xiǎn)（2018款）》的保費(fèi)計(jì)算公式，繳費(fèi)方式分按月繳費(fèi)（12期）和全額繳費(fèi)兩種，對(duì)于按月繳費(fèi)方式，投保人每期繳納保費(fèi)應(yīng)相同，首期不應(yīng)為0元或3元。

	但是，微醫(yī)經(jīng)紀(jì)實(shí)際銷售“大家?guī)桶偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”采用按月繳費(fèi)方式的，首月收取保費(fèi)均為0元或3元，與按照備案保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算的首期應(yīng)收保費(fèi)不一致。

	銀保監(jiān)會(huì)日前的風(fēng)險(xiǎn)提示稱，從營(yíng)銷方式看，營(yíng)銷片面強(qiáng)調(diào)“首月0元”，卻未對(duì)保費(fèi)繳納整體情況、保險(xiǎn)責(zé)任等重要內(nèi)容充分提示，易使消費(fèi)者忽視產(chǎn)品重要信息。加之一些廣告界面設(shè)置不規(guī)范，故意誘導(dǎo)消費(fèi)者勾選“購(gòu)買”“領(lǐng)取”“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”等選項(xiàng)，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

	被罰超百萬(wàn)

	不管是首月提價(jià)還是降價(jià)，上述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的行為均屬于未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的違法行為。

	最終，水滴經(jīng)紀(jì)因在銷售安心財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的行為，被銀保監(jiān)會(huì)罰款50萬(wàn)元。

	又因在銷售太平保險(xiǎn)產(chǎn)品中，未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的行為，被銀保監(jiān)會(huì)罰款50萬(wàn)元。

	時(shí)任水滴經(jīng)紀(jì)總經(jīng)理?xiàng)罟?，?duì)上述行為負(fù)有直接管理責(zé)任。時(shí)任水滴經(jīng)紀(jì)精算部負(fù)責(zé)人張強(qiáng)，對(duì)上述行為負(fù)有直接責(zé)任。兩人均被警告，并各罰款10萬(wàn)元。

	微醫(yī)經(jīng)紀(jì)銷售安心財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品中未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的行為，違反相關(guān)法律法規(guī)，被罰款10萬(wàn)元。

	時(shí)任微醫(yī)經(jīng)紀(jì)執(zhí)行董事兼總經(jīng)理周雪，對(duì)上述行為負(fù)有直接責(zé)任，被警告并罰款1萬(wàn)元。

	本文來(lái)自華爾街見(jiàn)聞