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	危機(jī)公關(guān)：上周銀保監(jiān)會剛公布財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率新規(guī)，正逢政策風(fēng)口浪尖，人保財(cái)險(xiǎn)吃一劑罰單。

	近日，銀保監(jiān)會對人保財(cái)險(xiǎn)涉嫌違法一案進(jìn)行了立案調(diào)查、審理，經(jīng)查其存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的違法行為。目前銀保監(jiān)會已向當(dāng)事人告知作出行政處罰的事實(shí)、理由等，當(dāng)事人未提出陳述申辯意見，目前此案已審理終結(jié)。

	銀保監(jiān)會對人保財(cái)險(xiǎn)未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的行為對人保財(cái)險(xiǎn)罰款50萬元；同時，對人保財(cái)險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)事業(yè)部分管領(lǐng)導(dǎo)吳建林和人保財(cái)險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)事業(yè)部直接負(fù)責(zé)人倪宏提出警告并罰款10萬元。

	危機(jī)公關(guān)：值得注意的是，上周銀保監(jiān)會已公布《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》，據(jù)多位業(yè)內(nèi)人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，總體上看《辦法》對保險(xiǎn)公司產(chǎn)品要求更高，對產(chǎn)品設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、開發(fā)、管理、流程等提出了更高要求，這對險(xiǎn)企總部產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門影響較大。

	違法行為一：在新訂立保險(xiǎn)合同中使用原保險(xiǎn)條款和費(fèi)率

	人保財(cái)險(xiǎn)具體違法行為首先是修改后的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率經(jīng)批準(zhǔn)或者備案后，在新訂立的保險(xiǎn)合同中使用原保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。

	具體案件事實(shí)為：2013年10月24日，人保財(cái)險(xiǎn)向原中國保監(jiān)會申請備案《合同履約保證保險(xiǎn)條款》；2013年12月4日，該條款備案通過。2018年4月26日，人保財(cái)險(xiǎn)向中國銀保監(jiān)會申請備案《借款合同履約保證保險(xiǎn)條款》；2019年1月24日，該條款備案通過，原《合同履約保證保險(xiǎn)條款》同時廢止。

	危機(jī)公關(guān)：值得注意的是，自2019年2月至11月，人保財(cái)險(xiǎn)在與某集團(tuán)合作中承保的合同履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)單均顯示為《合同履約保證保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)單（電子保單）》，投保單所附條款均為2013年備案的《合同履約保證保險(xiǎn)條款》。

	違法行為二：未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)費(fèi)率

	人保財(cái)險(xiǎn)違法行為的第二項(xiàng)為未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)中國銀保監(jiān)會批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)費(fèi)率。

	據(jù)銀保監(jiān)會指出，自2018年3月至2019年12月，人保財(cái)險(xiǎn)在與某集團(tuán)合作中承保的合同履約保證保險(xiǎn)、個人貸款保證保險(xiǎn)及個人貸款保證保險(xiǎn)（多年期）業(yè)務(wù)，人保財(cái)險(xiǎn)均直接采用該集團(tuán)推送的“保險(xiǎn)費(fèi)率數(shù)據(jù)”對單一客戶進(jìn)行承保，但該集團(tuán)的保險(xiǎn)費(fèi)率核定規(guī)則與人保財(cái)險(xiǎn)備案的保險(xiǎn)費(fèi)率核定規(guī)則不同。人保財(cái)險(xiǎn)未嚴(yán)格按照經(jīng)中國銀保監(jiān)會批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)費(fèi)率核定單一保單的保費(fèi)。

	違法行為三：未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款

	人保財(cái)險(xiǎn)違法行為的第三項(xiàng)為未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)中國銀保監(jiān)會批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款。

	據(jù)銀保監(jiān)會調(diào)查顯示，在人保財(cái)險(xiǎn)的合同履約保證保險(xiǎn)、個人貸款保證保險(xiǎn)及個人貸款保證保險(xiǎn)（多年期）備案條款中，均有“本保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其它保險(xiǎn)憑證”內(nèi)容。

	值得注意的是，人保財(cái)險(xiǎn)在與某集團(tuán)合作中，根據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的功能設(shè)置，電子保單的生成，需要外部（含投保人）發(fā)起觸發(fā)（查詢、下載等）動作，才會在系統(tǒng)中生成相應(yīng)正式電子保單，即電子保單不觸發(fā)，不生成。

	同時，人保財(cái)險(xiǎn)在借款人投保成功后，只是將電子保單的下載鏈接返回給該集團(tuán)；自2019年9月起，借款人投保成功后，可在某APP“借款詳情”中查看保費(fèi)金額、電子保單等信息。該集團(tuán)在與人保財(cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)合作中，僅作為互聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺，提供業(yè)務(wù)推薦服務(wù)，而非投保人的代理人。人保財(cái)險(xiǎn)未及時向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。

	銀保監(jiān)會方面表示，上述事實(shí)，有保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、公司說明、任職文件、調(diào)查筆錄等證據(jù)證明。

	對人保財(cái)險(xiǎn)罰款50萬元 對分管領(lǐng)導(dǎo)、直接負(fù)責(zé)人警告并罰款10萬元

	銀保監(jiān)會方面表示，時任人保財(cái)險(xiǎn)副總經(jīng)理吳建林，作為信用保證保險(xiǎn)事業(yè)部分管領(lǐng)導(dǎo)，對上述行為負(fù)有直接管理責(zé)任。

	同時，時任人保財(cái)險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理倪宏，作為信用保證保險(xiǎn)事業(yè)部直接負(fù)責(zé)的主管人員，對上述行為負(fù)有直接責(zé)任。

	綜上，銀保監(jiān)會決定作出如下處罰：上述未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的行為，違反《保險(xiǎn)法》第一百三十五條的規(guī)定，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百七十條，對人保財(cái)險(xiǎn)罰款50萬元；根據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百七十一條，分別對吳建林、倪宏警告并罰款10萬元。

	銀保監(jiān)會方面表示，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在接到本處罰決定書之日起十五日內(nèi)持繳款碼到財(cái)政部指定的代理銀行進(jìn)行繳款。逾期，將每日按罰款數(shù)額的百分之三加處罰款。

	同時，若當(dāng)事人如不服本行政處罰決定，可以在收到本處罰決定書之日起六十日內(nèi)向銀保監(jiān)會申請行政復(fù)議，也可以在收到本處罰決定書之日起六個月內(nèi)向有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟。復(fù)議、訴訟期間本決定不停止執(zhí)行。

	保險(xiǎn)條款和費(fèi)率新規(guī)將自今年10月1日施行

	值得注意的是，上周銀保監(jiān)會發(fā)布了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》（以下簡稱“《辦法》”），其已于2021年4月2日經(jīng)銀保監(jiān)會2021年第3次委務(wù)會議審議通過，將自2021年10月1日起施行。

	此次人保財(cái)險(xiǎn)這一劑罰單正逢風(fēng)口浪尖，銀保監(jiān)會或正對財(cái)險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率等方面加強(qiáng)監(jiān)管。

	上述《辦法》規(guī)定，財(cái)險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)施分類監(jiān)管、屬地監(jiān)管，具體由銀保監(jiān)會另行規(guī)定。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)本辦法的規(guī)定向銀保監(jiān)會或其省一級派出機(jī)構(gòu)申報(bào)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率審批或者備案。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不得申報(bào)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率審批或者備案。

	《辦法》強(qiáng)調(diào)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率開發(fā)管理職能的部門負(fù)責(zé)人、合規(guī)負(fù)責(zé)人、總精算師違反本辦法規(guī)定的，由銀保監(jiān)會或其省一級派出機(jī)構(gòu)責(zé)令改正、提交書面檢查，并可責(zé)令公司作出問責(zé)處理。

	據(jù)多位業(yè)內(nèi)人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“總體上看《辦法》對保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的要求更高，對總部產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門影響較大，因?yàn)楫a(chǎn)品設(shè)計(jì)職能主要在總部?！掇k法》對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)保障的適用性都提出了更高的要求。同時，此次規(guī)定對產(chǎn)品的開發(fā)、管理、流程等也增加了更多要求。”

	據(jù)上述多位業(yè)內(nèi)指出，“此次《辦法》最明顯的變化在于取消了法律責(zé)任人和精算責(zé)任人，改成了總精算師和合規(guī)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)，這兩個角色在公司治理里面屬于高管，現(xiàn)在納入監(jiān)管的嚴(yán)監(jiān)管范圍。”

	“但這對消費(fèi)者保護(hù)肯定很有價(jià)值，此次《辦法》提及的保險(xiǎn)費(fèi)率、保障范圍、價(jià)格等，對產(chǎn)品的監(jiān)管更加嚴(yán)格，這對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)非常有幫助。”上述業(yè)內(nèi)人士如是說。

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