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	反洗錢領(lǐng)域巨額罰單頻現(xiàn)！

	廣告監(jiān)測：券商中國記者注意到，日前，央行營業(yè)管理部和央行成都分行同日披露了兩則行政處罰信息，處罰對象分別為中金支付有限公司（以下簡稱“中金支付”）和新網(wǎng)銀行。其中，前者是年內(nèi)央行向支付機(jī)構(gòu)開出的首張千萬元級別罰單，后者則刷新了民營銀行最高罰單金額的紀(jì)錄。

	根據(jù)罰單公示信息，兩家機(jī)構(gòu)受罰的主要原因均為違反反洗錢法，違規(guī)行為集中在“未履行客戶身份識別義務(wù)”。在一些受訪人士看來，近年來反洗錢領(lǐng)域大額罰單不斷，一方面與國際反洗錢監(jiān)管越來越嚴(yán)格的大背景有關(guān)，另一方面也是由于一些本身存在短板的機(jī)構(gòu)在嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境下更容易暴露出來。

	年內(nèi)支付行業(yè)首張千萬級別罰單

	7月23日，央行營業(yè)管理部披露一則行政處罰信息顯示，中金支付因存在11項(xiàng)違法行為，被沒收違法所得331.53萬元，并處以罰款1195.06萬元，罰沒合計(jì)1526.59萬元。

	券商中國記者梳理發(fā)現(xiàn)，中金支付的多項(xiàng)違法行為均與違反收單業(yè)務(wù)管理規(guī)定和反洗錢規(guī)定有關(guān)，具體可以分為四類：

	一是商戶管理，包括“未按規(guī)定審核、管理特約商戶檔案資料，未及時(shí)更新商戶信息”、“將外包商作為特約商戶并受理其發(fā)起的銀行卡交易”等；

	二是信息報(bào)送，包括“未按照規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告”等；

	三是客戶身份識別，包括“未遵循‘了解你的客戶’原則，建立健全客戶身份識別機(jī)制”等；

	四是代收代付業(yè)務(wù)，包括“未規(guī)范建立代收業(yè)務(wù)制度”。

	官網(wǎng)資料顯示，中金支付是一家專業(yè)從事互聯(lián)網(wǎng)支付的第三方支付機(jī)構(gòu)，其前身為母公司中國金融認(rèn)證中心（CFCA）在國家發(fā)改委設(shè)立的專屬項(xiàng)目——“統(tǒng)一的電子商務(wù)安全網(wǎng)上支付平臺”，2010年通過中國人民銀行驗(yàn)收后正式成立，2011年取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。

	這是2021年內(nèi)央行向支付機(jī)構(gòu)開出的首張千萬元級別罰單。在中金支付受罰之前，央行福州中心支行在2020年12月31日向福建國通星驛網(wǎng)絡(luò)科技有限公司開出近7000萬元的罰單，主要處罰事由也與違反反洗錢規(guī)定有關(guān)。

	新網(wǎng)銀行罰單刷新紀(jì)錄

	同日，央行成都分行也披露，新網(wǎng)銀行因4項(xiàng)違法行為，被處以罰款630萬元。這一罰款金額也刷新了民營銀行的紀(jì)錄。

	廣告監(jiān)測：公開資料顯示，新網(wǎng)銀行是由新希望集團(tuán)、小米、紅旗連鎖等股東共同發(fā)起設(shè)立的四川省首家民營銀行，2016年12月28日開業(yè)，注冊資本30億元。年報(bào)顯示，該行2020年全年實(shí)現(xiàn)凈利潤7.1億元，同比下降37.7%。

	根據(jù)罰單信息，此次新網(wǎng)銀行的違法行為均與客戶身份識別有關(guān)，具體包括未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按照規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告、與身份不明客戶進(jìn)行交易。

	同時(shí)，時(shí)任新網(wǎng)銀行副行長劉波、B2C消費(fèi)金融部總經(jīng)理李秀梅、合規(guī)總監(jiān)兼法務(wù)合規(guī)部總經(jīng)理劉剛、存款理財(cái)部副總經(jīng)理郭軍也被分別處以罰款9.5萬元、8.5萬元、4.5萬元和1萬元。

	“要做好識別客戶，也就是‘了解你的客戶（know your customer，KYC）’，機(jī)構(gòu)需要投入比較多的成本，還需要有較強(qiáng)的科技實(shí)力。”蘇寧金融研究院高級研究員黃大智指出，當(dāng)前市場黑產(chǎn)盛行，一些不法分子通過“租借”他人賬戶進(jìn)行洗錢等違規(guī)交易，這種情況很難識別，也給很多金融機(jī)構(gòu)在反欺詐或者虛假交易、虛假商戶的識別過程中帶來很大的困難。

	“因此，在反洗錢領(lǐng)域，客戶身份識別是其中最關(guān)鍵的一環(huán)，同時(shí)也是一個(gè)新的難點(diǎn)。”他告訴記者，“現(xiàn)在很多金融機(jī)構(gòu)在講‘KYD’，也就是‘了解客戶的數(shù)據(jù)（know your data）’，嘗試針對每一個(gè)人的支付寶、微信或者銀行卡賬戶異常行為進(jìn)行識別，來確定是否存在反洗錢等一些違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。”

	反洗錢監(jiān)管持續(xù)加壓

	2020年以來，金融行業(yè)千萬元級別的巨額罰單明顯增多，尤其在支付領(lǐng)域，反洗錢無疑是監(jiān)管開出大額罰單的最主要原因之一。今年3月，央行營業(yè)管理部劉麗洪發(fā)表署名文章指出，與央行前幾年反洗錢行政處罰相比較，金融機(jī)構(gòu)與身份不明的客戶進(jìn)行交易成為新的處罰點(diǎn)，且成為監(jiān)管處罰的“重災(zāi)區(qū)”。

	黃大智認(rèn)為，反洗錢領(lǐng)域成為近年監(jiān)管的一大焦點(diǎn)，其既有外部因素推動，也有內(nèi)部因素作用。“從外部來看，整體國際環(huán)境對反洗錢的要求越來越高，監(jiān)管越來越嚴(yán)格，中國也在逐漸規(guī)范，例如修訂反洗錢法等。”他表示，“這也是近兩年反洗錢罰單頻出的最重要原因，即監(jiān)管對反洗錢越來越重視。”

	今年6月初，央行發(fā)布《中華人民共和國反洗錢法（修訂草案公開征求意見稿）》，并將該法的修改工作列入全國人大常委會2021年度立法工作計(jì)劃。

	彼時(shí)，央行曾表示，各種金融亂象是金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的重要誘因，只有抓住資金流向才能抓住金融亂象的根本，新時(shí)代的反洗錢工作需要圍繞追蹤資金向縱深發(fā)展，防控金融風(fēng)險(xiǎn)。

	此外，央行也指出，國際社會目前已經(jīng)建立一套完整的反洗錢標(biāo)準(zhǔn)，涉及領(lǐng)域不斷擴(kuò)展，涉及內(nèi)容更加復(fù)雜，反洗錢標(biāo)準(zhǔn)也成為經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域的重要國際規(guī)則。因此，完善反洗錢法是中國擴(kuò)大金融業(yè)雙向開放、深度參與全球治理的必然要求。

	另一方面，黃大智還認(rèn)為，支付行業(yè)成為反洗錢罰單的“重災(zāi)區(qū)”，主要是由于發(fā)展時(shí)間較銀行等金融機(jī)構(gòu)較短，對法律法規(guī)的理解、自身制度體系的建設(shè)、相關(guān)人才的儲備和科技系統(tǒng)都存在一些不足，這也造成了一些支付機(jī)構(gòu)在該領(lǐng)域違法行為多發(fā)。

	“從罰單情況可以看出，嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢沒有絲毫放松，機(jī)構(gòu)與責(zé)任人‘雙罰’的趨勢顯著，大額罰單頻出，處罰力度甚至較往年更上一個(gè)臺階。”一位支付行業(yè)分析人士也向券商中國記者指出，“現(xiàn)在行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入嚴(yán)監(jiān)管階段，并且監(jiān)管已經(jīng)摸清套路開始有針對、有技巧、有策略的監(jiān)管”。