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	危機(jī)公關(guān)：今年7月，銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)交通銀行因存在23項(xiàng)違規(guī)行為被處罰款4100萬元。收到巨額罰單后，交通銀行公開表示，“高度重視監(jiān)管意見，已采取一系列措施加強(qiáng)問題整改，進(jìn)一步完善制度、優(yōu)化流程、強(qiáng)化執(zhí)行，做到立查立改、舉一反三”。

	值得注意的是，23項(xiàng)違規(guī)行為中，部分與今年交通銀行下屬分行的被罰事由一致。抽絲剝繭之后，交通銀行通過理財(cái)資金投資房地產(chǎn)、政信平臺(tái)等不良貸款高發(fā)行業(yè)的行為，逐漸清晰。

	個(gè)人業(yè)務(wù)方面，交通銀行在今年也多次收到罰單。風(fēng)控制度是否完善、有效、健全，成為交通銀行治理的重點(diǎn)。

	2020年，交通銀行不良貸款率1.67%，同比上升0.2個(gè)百分點(diǎn)；全年計(jì)提貸款減值損失562.69億元，同比增加14.65%。

	總行和分行部分案由一致

	危機(jī)公關(guān)：交通銀行的違規(guī)行為，主要集中在理財(cái)、同業(yè)等業(yè)務(wù)。巧合的是，同月銀保監(jiān)會(huì)也對(duì)交通銀行湖南省分行（以下簡稱“湖南分行”）進(jìn)行通報(bào)處罰，后者的違規(guī)行為與4100萬元的罰款部分案由一致。

	根據(jù)通報(bào)，交通銀行湖南省分行因理財(cái)資金投資非標(biāo)資產(chǎn)比照貸款管理不到位、違規(guī)增加政府性債務(wù)且同業(yè)投資抵質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)管理有效性不足等，被警告、處罰5萬元。幾個(gè)違規(guī)行為，與交通銀行4100萬元罰款第十條、第十八條的案由相同。

	對(duì)此，《投資者網(wǎng)》就23項(xiàng)違規(guī)行為中是否部分指向湖南分行向交通銀行求證，對(duì)方未予置評(píng)。

	總行與分行、理財(cái)與放貸，對(duì)照監(jiān)管層的幾份罰單，湖南分行的違規(guī)行為或逐漸浮出水面。

	通報(bào)顯示，湖南分行違規(guī)增加政府性債務(wù)。公開資料顯示，近些年交通銀行湖南分行與湖南省的國資集團(tuán)、住建廳、農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳等簽署戰(zhàn)略合作。其中，與住建廳達(dá)成合作的現(xiàn)場(chǎng)，湖南分行與7家住建企業(yè)累計(jì)簽約588億元，內(nèi)容包括信貸投放、理財(cái)業(yè)務(wù)、企業(yè)年金、現(xiàn)金管理等。

	不過，近些年政信平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)不斷被釋放。以交通銀行天津市分行為例，企查查顯示該分行向多家政信平臺(tái)的企業(yè)發(fā)起訴訟，如天津市政公路工程有限公司、天津城建集團(tuán)有限公司等，案件均涉及貸款業(yè)務(wù)。接連的貸款風(fēng)波，導(dǎo)致該分行陷入困境。2020年以來，銀保監(jiān)會(huì)公告該分行下屬7家支行終止?fàn)I業(yè)；今年4月，銀保監(jiān)會(huì)披露該分行負(fù)責(zé)人因?qū)π刨J資金被挪用負(fù)有直接責(zé)任，被處以警告、罰款5萬元。

	2020年，交通銀行向水利、環(huán)境、公共設(shè)施管理業(yè)投放貸款3343.99億元，同比上漲17.4%；該行業(yè)不良貸款2.34億元，同比上漲88.7%；該行業(yè)不良貸款率0.07%，較2019年度0.04%有明顯上漲。

	理財(cái)業(yè)務(wù)暴露風(fēng)險(xiǎn)

	危機(jī)公關(guān)：交通銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)，成了本次銀保監(jiān)會(huì)處罰的重點(diǎn)。從資金來源到資產(chǎn)投放，再到投后管理，交通銀行暴露出較大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

	資金來源上，銀保監(jiān)會(huì)披露交通銀行利用表內(nèi)資金為自己的表外理財(cái)產(chǎn)品提供融資、利用理財(cái)資金與他行互投不良資產(chǎn)收益權(quán)以實(shí)現(xiàn)虛假出表?？梢钥闯觯誀I資金是交通銀行理財(cái)資金的重要來源。

	這里面，銀保監(jiān)會(huì)提到“表外”、“虛假出表”等詞匯。依據(jù)案由，交通銀行與另一家銀行存在勾兌，操作手法為雙方的理財(cái)資金互投對(duì)方的不良資產(chǎn)，但投資的方式或較為隱蔽。

	一位前浦發(fā)銀行同業(yè)的人士表示，銀行互投通常會(huì)利用券商資管、信托等通道，即A銀行表面買了一款信托計(jì)劃，但信托計(jì)劃的底層資產(chǎn)是B銀行的不良貸款，反之B銀行也用該方式投資A的不良貸款，雙方的不良貸款都調(diào)出資產(chǎn)負(fù)債表以滿足監(jiān)管要求，但風(fēng)險(xiǎn)仍在各自銀行。

	因此，交通銀行的理財(cái)資金其實(shí)變相投資了自己的不良貸款。銀保監(jiān)會(huì)在通報(bào)中，指出其理財(cái)資金違規(guī)投向土地儲(chǔ)備、股票、不良資產(chǎn)支持證券等。其中，房地產(chǎn)業(yè)可能是不良的高發(fā)地。

	企查查顯示，今年以來交通銀行湖南分行與長沙市卓越城投資有限公司、湖南博隆置業(yè)發(fā)展有限公司等發(fā)生訴訟。其中，長沙市卓越城投資有限公司為卓越置業(yè)的全資子公司；2020年，卓越置業(yè)以15.48億元拍下長沙市一處商住地塊。今年3月，湖南分行因貸后管理不嚴(yán)、未有效監(jiān)控貸款資金用途，被銀保監(jiān)會(huì)湖南監(jiān)管局罰款80萬元。

	對(duì)此，《投資者網(wǎng)》就湖南分行的貸款資金是否違規(guī)流向土地市場(chǎng)向交通銀行求證，對(duì)方未予置評(píng)。

	2020年，交通銀行向房地產(chǎn)業(yè)投放貸款3481.85億元，同比上漲31.6%；該行業(yè)不良貸款47.11億元，同比上漲437.2%；該行業(yè)不良率1.35%，2019年為0.33%。

	個(gè)人業(yè)務(wù)暗含風(fēng)險(xiǎn)

	除了房產(chǎn)業(yè)等對(duì)公業(yè)務(wù)成為罰單的高發(fā)區(qū)，交通銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)也暗含風(fēng)險(xiǎn)。

	比如消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，交通銀行把重點(diǎn)放在惠民貸。2020年，交通銀行惠民貸累計(jì)服務(wù)客戶515萬戶，累計(jì)發(fā)放貸款1227.6億元。其中，當(dāng)年新發(fā)放貸款827.74億元。不過，急速擴(kuò)張之余，惠民貸也引發(fā)不少風(fēng)波。

	黑貓投訴顯示，有消費(fèi)者反映惠民貸存在違規(guī)放貸、暴力催收等行為。中國裁判文書網(wǎng)的判決書中，對(duì)個(gè)別案情有詳細(xì)記載。具體為電信詐騙分子以冒充淘寶客服、虛假制造網(wǎng)頁等手段向某消費(fèi)者發(fā)送短信鏈接，之后該消費(fèi)者自動(dòng)申請(qǐng)到了貸款，但金額被轉(zhuǎn)到詐騙分子名下。雖然消費(fèi)者事后報(bào)案，但交通銀行堅(jiān)持要求其還款，并對(duì)其發(fā)起訴訟。

	2020年，交通銀行境內(nèi)信用卡透支不良率2.27%，較2019年度2.38%有所下降。

	對(duì)此，《投資者網(wǎng)》就相關(guān)問題向交通銀行求證，對(duì)方未予置評(píng)。

	除此之外，交通銀行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)也屢次收到罰單。

	今年6月，銀保監(jiān)會(huì)襄陽監(jiān)管分局通報(bào)，交通銀行襄陽分行因?qū)徟鷤€(gè)人住房按揭貸款不審慎被處罰25萬元。此外，交通銀行浙江省分行、交通銀行九江分行都因向未完成竣工驗(yàn)收的商業(yè)用房發(fā)放按揭貸款，被處以罰款。

	商業(yè)用房貸款的申請(qǐng)者，基本都是個(gè)人。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中，普通住房、商業(yè)用房通常分別計(jì)入個(gè)人住房、個(gè)人經(jīng)營性等兩個(gè)科目。交通銀行浙江省分行被處罰的案由，還包括貸后管理不到位、個(gè)人經(jīng)營性貸款資金被挪用于購房。因此，該分行或出現(xiàn)申請(qǐng)人以購買商業(yè)用房為由獲得經(jīng)營性貸款，但之后購買了普通住房。

	2020年，交通銀行個(gè)人住房按揭貸款余額12937.73億元，同比上漲13.95%；該領(lǐng)域不良貸款48.49億元，同比上漲20.1%；該領(lǐng)域不良率0.37%，較2019年度0.36%有所抬升。

	來源：思維財(cái)經(jīng)